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《21世纪经济报道》记者独家获悉，阿里小额贷款团队目前正与电子商务第三方软件服务提供商(isv)联系，并计划将后者拥有的商户数据纳入贷款发放的审计数据模型。这意味着，在未来，阿里的小额贷款将在企业的检查更加严格。 一位不愿透露姓名的知情人士向《21世纪经济报道》透露，阿里小额贷款在去年底就开始讨论这个项目，并在今年上半年开始与阿里投资的上牌、万力牛、汤和等三四家独立软件开发商接触，并签署了相关协议。 据了解，双方合作的基本方式是，商户一旦有贷款需求，可以向阿里提交申请及相关材料，由阿里核实其经营情况。除了阿里拥有的数据，审计数据也将通过api调用给isv，这在以前是不可用的。 根据上述内部人士的说法，独立软件开发商将从中获得两种收入，一种是数据使用费，另一种是贷款使用费，也就是说，如果独立软件开发商提供的数据能够增加某个商户的贷款额，那么较高的利息将按一定比例分配给独立软件开发商。这部分将成为独立软件开发商的主要收入。 阿里小额信贷服务集团公关部向《21世纪经济报道》确认，阿里小额贷款有这个方向，独立软件开发商作为一个数据源，会丰富原有的数据模型，但不会成为主流，只会选择几家独立软件开发商合作。然而，具体的合作模式和收益分享并未披露。 截至今年3月底，阿里小额贷款已累计向70多万商户发放贷款1900亿元。在过去的四年里，阿里小额贷款在互联网金融领域逐步建立了一套信用贷款流程，并逐步对外开放。这种与第三方服务提供商的合作也被视为构建其生态的一部分。公共关系部还表示，将来可能会与金融机构合作。 审核更严格 上述知情人士表示，随着isv数据的增加，阿里小额贷款将对申请贷款的商户进行更严格的审核，但也可以增加一些优质商户的贷款额度，这也是本项目的主要目的。 阿里小额贷款的目标客户群目前覆盖淘宝、天猫、1688等阿里电子商务平台的其他业务。据了解，阿里小额贷款的信用贷款是预先发放的，即无论商户是否有贷款需求，阿里小额贷款都会通过与信用额度相对应的数据模型对商户进行信用评级。一旦商户申请贷款，贷款将在提交材料并核实后直接发放。 据上述知情人士透露，阿里之前的数据模型无法调用商家的财务数据进行验证，使用了更多的销售数据。财务数据包括商品成本、利润、周转率，甚至人力和快递成本等。，而销售数据主要包括销售量、销售量和流量数据。阿里小额信贷服务集团公共关系部也表示，阿里没有企业利润和总成本的数据。 在传统的信贷流程中，财务数据是由金融机构审计的项目。虽然阿里小额贷款的互联网金融实现了多维审计，包括结构化和非结构化数据(如商家提供的宝物数量、评估等)。)，财务数据仍然是其中重要的一部分。企业资源规划系统是获取小微企业财务数据的良好渠道。这也是阿里小额贷款选择isv合作的一个重要考虑因素。目前，阿里的主要平台仅提供基本界面，而像erp这样的深度定制系统则由ISv提供。 上述知情人士表示，增加财务数据可以改善阿里小额贷款的数据模型，增加贷前审核的范围，增加贷中审核的深度，跟踪贷后操作，加强风险防控。在这种模式下，阿里小额贷款对商家的经营状况有了更深的了解，甚至可以跟踪每次快递的成本。在一定程度上也防止了提交材料中的虚假报告等欺诈行为。 作为数据所有者和用户，阿里和第三方服务提供商必须在商家授权的情况下使用它们。一旦数据增加了商家的信用额度，或者帮助没有信用额度的商家获得信用额度之前，第三方服务提供商将分享收益。 今年2月，阿里要求所有为阿里电子商务服务的第三方服务提供商进入“巨石塔”，这意味着存放在独立软件开发商服务器上的数据都存储在阿里的“巨石塔”中。包括这种合作，阿里小额贷款可以直接调用内部不用担心数据传输。 风险防控模式 “这些数据是对我们的补充。”阿里小额信贷服务集团公共关系部的一位相关人士表示，一些企业在数据和周期方面可以获得更好的评级，因为许多企业的运营时间都很短。他说，业务资格审查和风险控制主要依靠过去四年形成的信贷体系。与传统信贷不同，阿里平台上的小企业有自己独特的特点。作为小微企业，他们大多没有完整的财务报表，所以他们使用淘宝、天猫和1688平台上的业务交易数据作为主要的信用依据。 目前，阿里小额贷款的数百种模式同时运行，商家的经营状况通过技术进行评估。典型模型有水文模型、滴灌模型和假交易模型。以水文模型为例，在构建时，需要分析近几年来淘宝上成千上万家店铺的近3万个指标。在这个过程中，它还需要解决两个主要问题:如何在云计算平台上处理海量数据，以及如何在3万多项指标中挖掘数据，就像一个巨大的淘金浪潮。涉及的维度包括800亿条商店历史数据(评估、收集、DIA等级等)。)和基础数据的衍生变化。 通过这样的模型，可以预测商家的资质和资金需求。阿里小额信贷服务集团公关部表示，有很多维度，甚至阿里旺旺的在线时间都会成为一个评价项目。他还表示，与传统信贷不同，阿里小额贷款的风险防控是预先定位的，风险防控将在选择客户时进行。贷款发放后，商家将受到各种模式的监控。当它违反了一定的规则，阿里小额贷款将启动一定的机制，直接从商家的支付宝账户中扣款，而不是让坏账一直持续到最后一天。 上述业内人士表示，阿里的小额贷款模式已经逐渐成型，之后会更加完善，比如访问isv数据，下一步可能会在阿里之外发展。 21世纪经济报道记者从相关渠道了解到，阿里小额贷款团队曾表示，在访问isv数据后，将推进产品研发的第二阶段，即通过erp系统调用数据审核其他平台商户的资质，然后完成授信。 随着电子商务平台的逐渐增多，商家的渠道越来越多。显然，阿里小额贷款从其他电子商务平台获取相关数据是不现实的，但isv作为erp系统提供商和相关数据存储商，对这种合作仍有空的想象。 然而，阿里小额信贷服务集团的公共关系部门否认了这一点，阿里小额贷款公司仍然专注于阿里系统的业务。同时，他表示，今后可能会与金融机构合作，不仅提供数据，还将阿里小额贷款的信贷模式与传统的金融机构模式进行整合。
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