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众所周知，汇款是指缺乏汇款渠道的银行间资本流动。银行就像一个信息孤岛，不仅业务规模和种类有限，而且服务无法满足多样化和便捷化的需求，导致用户流失。要解决汇款问题，必须连接支付渠道，彻底打破地区与空之间的限制，开展银行间业务。然而，三大主流支付渠道，即现代中央银行支付(包括大额支付和小额支付)、农村信用社支付和银联支付，都有各自的门槛。
中央银行的门槛目前不允许村镇银行直接使用现代支付系统；农村信贷门槛只允许农业前置银行进入支付结算系统，村镇银行不在其范围内；银联门槛只为发卡银行提供支付结算服务，很少支持柜台服务。农村银行只能在开业半年后申请发卡。随着审批和系统登陆，实际发卡将基本在一年后。
村镇银行如何认识和解决这些问题？神州数码信息服务有限公司的子公司神州数码荣信软件有限公司副总裁兼金融云服务中心总经理邱宏德先生不仅提供了专家意见，还介绍了神州数码荣信在这方面的具体做法。
找到合适的代理行
鉴于中央银行的门槛限制，农村银行通过代理模式曲线开通汇款路径是一种选择，但关键问题是找到合适的代理银行。邱宏德说道。
目前，农村银行选择代理行有两种方式。一种是通过发起银行的代理。这样，农村银行系统和发起行都需要改革支付系统，工作量相对较大。双方共用一个支付清算账户，发起行需同意清算资金被占用，农村银行支付的支付准备金相对较低。此外，双方的密切关系将是确保今后代理服务顺利进行的重要基础。第二，通过成熟的第三方银行代理，当双方系统连接时，转换工作量相对较小。当第三方代理银行拓展支付渠道时，村镇银行通常可以快速实现相应的拓展。然而，就支付准备金而言，这种代理方法所需的准备金相对较高。
如果选择第三方银行代理，农村银行面临的最大问题是如何找到一个成熟的第三方银行代理。邱宏德说道。在他看来，解决村镇银行的汇款问题不仅是信息技术的问题，也是村镇银行自身业务的问题。因此，神州数码荣信也改变了传统的it服务思路，开始在神州数码荣信提供的客户中寻找合格的代理行，帮助村镇银行尽快开辟现代支付渠道。
2012年，神州数码荣信与深圳农村商业银行正式签署支付代理合作协议，共同建立支付系统。村镇银行接入支付系统后，深圳农村商业银行将作为代理人接入现代支付系统。神州数码融信不仅熟悉深圳农村商业银行的系统，而且其自身的金融云服务中心为数百家农村银行提供支持，因此系统接入非常顺畅。但最重要的是这种结合是完美的，实现了代理行、村镇银行和数字中国信贷的合作共赢。
不要错过农村信贷
农村银行开放后，通常优先进入中央银行的现代支付渠道，而往往忽视农村信用社的支付渠道，但这也是一条大鱼。邱宏德说道。
根据农村信用社、农村合作银行和农村商业银行支付结算业务的需求，农村信用社和农村商业银行支付结算系统是应用现代计算机网络和信息技术，集成资金结算和信息服务开发的支付结算平台。它可以为中国农业前缀的金融机构提供异地支付结算和信息服务。
它的价值在于:一是在全国范围内建立了一个拥有8万个农业前缀金融机构网点的庞大物理网络；其次，它实现了物理网络中的通存通取的业务功能，但在现代支付渠道中，取款功能仍然缺失。农村银行一旦成功进入农村信贷银行系统，将有8万个网点实现柜台业务，所有银行用户都可以在这些网点持卡、折卡存取款，最大限度地拓展基础业务。
2014年6月20日，数字中国荣信与上海农村商业银行达成战略合作，共同打造农村银行支付平台。这种合作解决了农村银行的另一个汇款问题。上海农村商业银行可以通过农村银行支付平台，帮助农村银行进入农村信用社的支付清算系统。村镇银行在全国拥有8万个网点，可以为客户提供丰富的服务，增强客户的粘性和贡献，从而促进村镇银行业务的快速增长。
目前，该平台已经建成并投入使用，上海农村商业银行发起的35家农村银行已经接入银辉农村信贷之路。预计今年将有50多家村镇银行接入村镇银行支付平台，这将成为神州数码荣信与上海农村商业银行支付渠道战略合作的受益者。同时，该平台还为农村银行提供了对中央银行现代支付系统的代理访问。
发行集成电路卡的总趋势
以前，很多村镇银行对发行银行卡还心存疑虑，但随着多元化支付的快速推进，村镇银行发行银行卡已经成为一种趋势。邱宏德说道。
银联是中国银行卡的联合组织。通过银联银行间交易清算系统，可以实现银行系统间的互联互通和资源共享，确保银行卡跨银行、跨地区、跨境使用。村镇银行持卡人可以在所有识别银联的自助设备上存款、取款和汇款，不受时间和地区的限制；第三方支付的普及也给持卡人带来了更加便捷的支付方式，进一步促进了银行卡的使用；未来，当农村银行发展网上银行、手机银行等现代支付渠道时，也需要绑定银行卡。
邱宏德认为，发行银行卡的主要问题之一是ic卡和磁条卡的选择。到2015年，银联标准pboc芯片的金融ic卡将全面推出。借此机会，农村银行发行ic卡将吸引大量客户，ic卡具有更好的安全性，可以使用圈存等新业务，也可以为未来的市民卡、医疗卡等提供卡基础。
综上所述，外汇通道的开通是为了跨银行的资金流动和业务增长。神州数码信贷有限公司凭借自身优势帮助村镇银行解决汇款问题，为村镇银行带来了更广阔的业务发展。无论村镇银行如何匹配和选择上述三种支付渠道，融入全国金融网络，更方便地为当地用户服务，始终是发展的出路和方向。
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