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马云身后的“女神”终于走上了前台。
这位名叫彭蕾的女士掌握着马云真正的王牌——她掌管着阿里巴巴庞大的金融帝国浙江蚂蚁金服集团(以下简称“蚂蚁金服”)。目前，其布局日趋完善，基本涵盖存款、贷款和外汇三大金融板块。
当阿里巴巴9月份在美国上市时，彭磊穿着黑色礼服站在马云身后。长跑只完成了三分之一，好戏还远未结束。蚂蚁金融是马云“平台+金融+数据”架构和规划中最重要的东西。该公司未来上市的规模和影响可能超过阿里巴巴。
10月初，随着浙江网银(以下简称网银)的获批，彭磊站在了聚光灯下。如今，阿里巴巴基于电子商务的金融触角已经覆盖了支付、小额贷款、保险、担保、信托和银行等领域。除了天猫和菜鸟，蚂蚁金服刻意避开阿里这个词，是阿里巴巴创立的关键品牌。
这是一个近乎完美的金融产业链——通过阿里小额贷款提供贷款业务，通过支付宝提供支付结算业务，通过资产证券化实现融资，还涉及担保、保险、资金等。；获得银行牌照可以使从事贷款、支付和结算更加方便，但主要突破是通过存款和银行间负债增加杠杆和规模。
"阿里巴巴和阿里金融在未来基本上是一家数据公司."在之前接受《时代周刊》记者采访时，马云希望建立一个包含所有消费相关数据的数据平台，然后以此平台为中心建立一个数据交易中心。近日，蚂蚁金服的“芝麻信用”网站悄然上线。至此，阿里巴巴的金融帝国已经基本成型。中国金融市场的“挡箭牌”是什么？
小型和微型电子商务银行
网上商业银行来得有点晚，但一切仍在马云和彭磊的控制之下。
阿里巴巴的老对手腾讯早在7月下旬就获得了中国银监会的正式批准，成立了前海伟众银行；此外，温州工商银行和天津金城银行相继成立。
当时，在五家试点民营银行中，声音最大的“阿里银行”未能上市，“腾讯银行”领先。负责组织此项工作的阿里小额信贷服务集团(筹)副总裁(蚂蚁金服前身“小微金服”)于胜发解释说，并不是计划未获批准，而是银行太“特殊”，计划仍在审核中。
于胜发是彭磊的得力助手，出生于浙江富阳。毕业于浙江金融学院(原浙江银行学院，中央银行直属国家重点中学)，校友有中国工商银行行长易会满、中国农业银行副行长楼、浙商银行行长龚。
在今年3月“空坠落”蚂蚁金服之前，余胜发是杭州市金融办的党委书记和副主任。此前，于自2004年至2013年担任杭州商业银行(杭州银行前身)副行长、杭州银行行长。
在余胜发任职期间，杭州银行在浙江省建立了第一个中小企业服务中心，同时也使中小科技企业的科技和金融事业蓬勃发展，赢得了许多荣誉。
《时代周刊》记者搜索了《知网》，了解到余胜发过去发表过两篇期刊文章，一篇是关于技术与金融，另一篇是关于风险管控体系建设。
8月27日，据说是阿里银行第一任行长的余胜发在一个小型媒体活动中首次亮相。同时，他解释了阿里银行的不同之处。
最大亮点是“小额存贷”计划，与阿里小额贷款(Ali Small Loan)一脉相承，以小微电子商务为主要客户，提供不超过20万元、不超过100万元的“小额存贷”服务。其次，银行的业务模式将基于互联网运营。
9月29日，阿里发布的信息显示，获批的网上商户银行方案已经调整。例如，“小额贷款”的上限已经提高到500万，但核心结构没有改变。
“我们的想法是创建一个纯粹的网络银行。基本原则是利用电子商务在互联网上积累了十多年的海量数据，恢复个人消费者和小微企业的信用状况，并为其提供相应的金融服务。”小微金福品牌与公共传播部的公关专家葛瑞超告诉《时代周刊》记者。
至于如何挖掘虚拟用户的信用属性，蚂蚁金服的一位知情人士解释说，消费者在淘宝和支付宝上注册实名账户后，就可以获得账户信息、消费信息、消费能力、消费偏好等数据。
“例如，如果他的送货地址一年到头都没变，而且有了水、电和煤的付款数据，我们就可以大致判断他有固定住所；如果他买了汽车用品，甚至汽车保险，我们可以肯定他已经买了一辆汽车；如果送货地址是单位，我们可以推断出他的工作情况和收入水平。等等。”
“至于淘宝卖家，淘宝旺旺会有其账户数据、流量数据、业务数据、店铺经营者行为数据等。这些信息足以显示这家在线公司的经营状况，以便判断其信用水平。”上面提到的人说。
对于那些目前已经脱离淘宝和支付宝的群体，“首先，网上商业银行主要服务于互联网商业生态系统中的消费者；其次，我们可以通过门户设置或其他有序机制收集上述数据。”格雷琴说。
网上商业银行的这一方案被业内许多人誉为“真正的互联网金融”。在此之前，中国绝大多数的互联网金融产品都只是表面的互联网和传统金融。
据《时代周刊》记者称，获批的网上银行计划只是一个雏形。据小微金福的内部人员透露，“筹备过程将与监管部门保持沟通。”
根据目前银行业的监管政策，开户、信用卡、财务管理等业务都需要“面对面签字”，即客户需要携带原始有效文件等资料到银行进行面对面面谈和签字。这种状况是制约网上银行跨区域业务的关键因素。
“无论网上商业银行最终是否会有实体店，无论是否需要亲自签名，这些都将根据监管机构未来的指导和要求逐步实施。”知情人士说。
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇告诉《时代周刊》记者，蚂蚁金服拥有银行牌照的最直接优势是虚拟信用卡将立即重启。
今年3月，央行停止了中信银行(报价、咨询)、蚂蚁金服和腾讯的虚拟信用卡业务，主要是因为现有规定没有覆盖，存在一定的潜在风险，央行需要进一步研究。
“现在阿里巴巴已经建立了自己的银行，它可以开展自己的信用卡业务，而无需向其他银行借款，风险也更可控。”郭田勇说。
06:54东方财富:
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