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自4月23日起，翼龙贷款首席执行官王思聪先后出访上海、温州、福州等地。经过一圈，他发现p2p网上借贷(互联网上的点对点借贷方式)比预期发展得更快，所以他提高了对翼龙贷款的预期。目前，翼龙贷款覆盖了全国300多个城市的100多个网点，到今年年底，他希望能超过200个。
"今年，我们希望贷款规模超过5亿英镑."王思聪认为，今年p2p网上贷款将继续高速增长，他希望通过线下推广来扩大公司规模。
除了翼龙贷款，排牌贷款，人人贷款和信易也在招聘。2012年底，人人信贷和心有联合组建了一个集团，这是一家线下金融服务公司。整合后，员工人数达到1000多人。新公司成立后，人人贷款将把p2p业务模式离线，并通过强大的营销团队推广其业务。坚持轻型平台模式的帕派贷款也将在2013年加速扩张。
互联网行业的“快速而牢不可破”原则将延伸到各个相关的子行业，以免在新一轮“赌马”中失去机会。
2012年底，安信证券发布的一份分析报告显示，中国有300多个p2p网络借贷平台。2012年，全行业贷款金额达到200亿元。根据该行业近年来的3倍增长率，到2013年底，p2p在线借贷平台的交易额将达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了授信额度50亿元的CreditEase(有p2p贷款以外的业务)外，其他p2p贷款平台大多在5亿元以内，很少在10亿元以内。
目前，有近300家大大小小的企业在进行p2p网上借贷。据业内公布的统计，每天都有新的p2p在线贷款公司成立。
“现在，整个市场刚刚开始繁荣，每个家庭都刚刚起步。模式尚未确定，每个家庭都有机会。”中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄镇4月25日接受记者采访时表示，他长期以来一直关注p2p网络借贷行业。
快速扩张
“5月份，北京市区将设立5个区，每个区将配备8至10名线下销售人员，几十人将部署在业务较多的地区。”翼龙贷款北京运营中心负责人卜玉强告诉记者，到今年年底，北京所有16个区都将装备齐全。
翼龙贷款的扩张计划是基于王思聪的判断，即2013年p2p网络借贷平台将会快速发展。现在大多数使用p2p在线借贷的人都是那些不能从线下平台借钱的人。在线下贷款公司看来，这些人个人还款能力差，风险高。
但事实并非如此。“线下贷款往往只考虑个人的还款能力，很少考虑整个家庭的还款能力。”王思聪表示，事实上，很多贷款人都有很强的还款能力，但线下贷款的运行机制使得这些人无法借到钱，这给了p2p网上贷款平台机会。
像翼龙贷款一样，p2p在线贷款平台都选择线下扩张。CreditEase成立于2006年，已经在近100个城市和20多个农村地区建立了强大的全国性协作服务网络。到2013年底，CreditEase预计这一数字将翻一番。目前，CreditEase的2万多名员工中，有1万多人专门从事p2p在线借贷的线下推广。
在过去的两年里，CreditEase也尝到了线下快速扩张的“甜头”。目前，CreditEase拥有40万~ 50万信用客户，信用额度50亿元，远远领先于其他p2p网络借贷平台。
除了线下推广和平台运营，p2p网上借贷平台还采用“利益共享”的策略来吸收其他互联网流量。贷款咨询服务平台91金融的创始人许告诉记者，91金融的很多客户会选择信易贷款。目前，p2p网上借贷平台提供的贷款条件相对较低，给导购平台的佣金也比较丰厚，结算也比较及时，更受导购平台的欢迎。
b2b交易平台HC Network拥有120，000名会员，许多中小企业主都有强烈的贷款需求，但银行和小额贷款公司以前一直无法满足他们，其中一些需求导致了每个人的贷款。一年内，慧聪网的3000多名客户向人人贷款寻求贷款支持。按每个客户平均贷款10万元计算，给人人网带来的贷款金额为3亿元。
“我们与银行合作推出面向小微企业主的信用卡。银行不会给予回扣，但p2p在线贷款平台将获得退款。”慧聪网金融业务部总经理耿春明表示，许多b2b平台对业务和可控风险有更好的了解，因此p2p网上借贷平台愿意寻求合作。
在巨大的金融蛋糕中，面向细分市场的p2p在线贷款“前景无限”。排派贷款品牌总监朱长城表示，银行信贷面向的是大企业，而小微企业在商业领域所占比例最大。这些企业往往无法从银行借钱，而p2p在线借贷平台在一定程度上满足了这些“正当需求”。
根据国信证券的分析报告，从贷款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押品的企业可以获得6%-10%的银行贷款。大多数小企业和个人只能获得私人贷款或小额贷款，利率在20%以上。中间10%-20%的贷款市场仍然是空怀特。然而，p2p在线借贷填补了空的空白。
就具体操作而言，这些p2p在线贷款公司在这个利率范围内是“淘金者”。根据网上贷款之家和国鑫证券汇编的数据，2012年9月，每个人的贷款年化回报率为11.85%，红菱创业投资为11.14%，365易贷为22.28%，808信贷为24.99%。网速贷款为19.41%，温州贷款为11.71%，其他规模较小的p2p网上贷款平台都给它，而且为了赢得竞争，很多p2p网上贷款平台都提供“保本”甚至“保本付息”的优惠政策。对于这些投资者来说，如此高的回报无疑是一笔难得的好生意。
区别
“没有准入门槛，没有行业标准，没有制度监管”，这一“三不”原则使p2p网络借贷行业像一匹没有“缰绳”的野马，四处奔跑时也遇到许多坎坷。
业内人士认为，p2p网上借贷平台应该只做信息流的分配，而不应该涉及担保和债权。然而，为了吸引更多的借款人，一些p2p在线借贷平台已经开始转移担保和债权。在原有的p2p在线借贷平台中，债权是在借贷双方之间，而平台将债权转化为借贷双方之间、借贷双方之间以及平台之间。
面对这种情况，一些p2p网络借贷平台开始做出不同的选择，有左有右。分为线上和线下，有无担保:拍卖贷款是一种无担保的在线模式，翼龙贷款是一种无担保的线下模式，红菱创投是一种有担保的在线模式，信易是一种有担保的线下模式。
据了解，排牌贷款成立于2008年，在过去五年中累计交易金额达4亿元，贷款人120万，借款人4万多人。目前，拍卖贷款的月交易量约为4000万，最高授信额度已从20万提高到50万。然而，无论如何发展，排派贷款始终坚持“最原始”的平台模式，只负责信息的流动，不涉及债权的转让和担保。
翼龙贷款发挥信息流的作用，同时部署自己的线下团队，以降低贷款和贷款之间的违约风险。翼龙贷款的交易信息大部分是在网络平台上实现的，具体的客户服务和营销都采用地方和城市的合作方式。
在所有p2p在线借贷平台上，兼具担保和离线模式的CreditEase不再是一个纯粹的p2p平台。它拥有庞大的线下团队和许多理财产品，更像是一个移动“金融机构”。目前，CreditEase拥有多种业务。据CreditEase员工介绍，CreditEase的产品主要分为两个部分:一是普惠金融，主要业务是p2p网上借贷，近万名员工提供服务；另一部分是财富管理，它不仅有CreditEase自己开发的产品，还销售由经纪人、基金和pe推出的财富管理产品，大约有3000名销售人员负责这项业务。此外，CreditEase有100多人开发自己的财富管理产品。
目前，p2p网上借贷平台的平均贷款额约为10万元，借款人往往是小微企业主，远远不是几十万到几百万的小额贷款公司的规模。“与其他金融机构不同，p2p在线贷款行业的大多数客户都是消费者和初始资本需求者。”据信易公关负责人表示，信易将从客户需求链向上或向下延伸。
最近，CreditEase推出了面向白领精英的个人信用贷款平台——喜来登贷款，月收入4000元的白领可以申请个人信用贷款。
“我们希望开发个人用户。过去，CreditEase p2p平台主要是小微企业主，占50%以上。城市里的白领用户不多，但这个市场很有价值。”信易的一名员工告诉记者，该产品的年利率为17%，比信用卡的18.5%要低。宜信的“愉快贷款”直接与渣打银行的“现金贷款学校”竞争，后者的贷款群体也是城市白领。
此外，CreditEase较早从事小额信贷中介服务，现在已经有了较大的经营规模。CreditEase的公关负责人也承认，未来，p2p网上借贷将成为小额贷款的主要平台之一。当然，这个过程需要很长时间。
然而，黄镇认为，CreditEase正在将其业务扩展到担保、财富管理和其他业务，不再是一个p2p在线贷款平台。这样的业务发展思路并不是p2p网上借贷平台的发展路径。
黄镇多次表示，p2p网络借贷平台需要坚持“三不”原则:无存款、无借贷、无担保。在当前行业发展的初期，不要推出有争议的金融计划或债务转移方案，不要触及法律红线，不要突破政策底线，从而获得稳定的发展环境。
如何控制风险
事实上，p2p在线贷款行业仅发展了两三年。最早的有2006年成立的信易、2007年成立的翼龙贷款和2008年成立的排牌贷款。自2010年以来，p2p网络借贷平台如雨后春笋般涌现，如人人网贷款、网速贷款、易贷365、荣盛在线等。2011年，小额贷款网络、鲍忠投资、搜搜贷款等新平台相继出现。经过两年的快速发展，2012年，整个p2p在线借贷行业为公众所知。
新事物将面临“风雨”的考验，p2p网络借贷平台也不例外。此前，陶金贷款、Youyi.com和安泰卓越等p2p网络借贷平台曾曝光“滚钱逃跑”的消息。然而，不到一个月前建立的公共借贷网络不幸关闭，这给发展中的p2p在线借贷蒙上了一层阴影。
王思聪表示，p2p网络借贷行业的进入门槛已经形成，新进入者需要更多资源才能生存。因为，在互联网的驱动下，平台效应是明显的。缺乏足够借贷双方的p2p在线借贷平台需要长期积累，而不是临时营销。贷方和借方将选择成熟的平台。
" p2p网络借贷行业的门槛在于风险管理体系的建设."CreditEase的公关负责人告诉记者，CreditEase已经成立了一个数百人的团队来进行风险管理，以保护借款人的利益。对于借款人来说，最大的风险是平台风险。对于平台而言，贷方的信用评估成为关键。
目前，派特贷款为淘宝卖家提供贷款服务，但为了诚实起见，朱长城告诉记者，淘宝有“企业评价标准”，如冠名和星级，这种p2p网上贷款可以直接作为评价标准。
除了与淘宝、JD.com等电子商务平台合作，以及接入国家第三方信用信息系统，利用互联网积累大数据识别风险将是p2p网上借贷的发展方向。然而，目前中国实行实名制的社会网络还不发达，Renren.com还没有能够向校园城市学习
这一领域已大规模扩展到普通人，但位于城市白领阶层的Kaixin.com只是昙花一现。无规模的社交网络也成为p2p在线借贷的瓶颈。
黄镇表示，在p2p网上贷款平台上，线上和线下辅助注册都可以，网上贷款项目审查也可以。然而，p2p平台不能触及资金，也不能与借款人和贷款人形成债权关系，因为债权关系只能是两者之间的关系。
或许翼龙贷款在如何控制平台风险方面可以借鉴，无需担保或债权转让。目前，翼龙贷款的收费包括三种类型:一是4%的平台服务费；其次，尽职调查费从几十元到100元不等，用于客户的家访。三是每月1% ~ 1.7%的利息，支付给借款人。
据王思聪介绍，目前翼龙贷款平台将获得4%的平台费，其中3%将给予线下合作运营商，其余1%将用于风险准备金留存。全部调整费也由贷款人直接支付给经营者。这样，经营者愿意合作，可以更好地做好尽职调查，降低不支付贷款的风险。
"我们的坏账率被控制在1%以下."王思聪告诉记者，翼龙贷款采用家访方式，家访的调查人员会对借款人的家庭肖像和其他家庭生活环境进行拍照。这样就形成了一种威慑力量，在一定程度上降低了借款人的信用风险。此外，翼龙贷款的线下合作运营商将与贷款人形成债权关系。一旦借款人不还钱，经营者也可以诉诸法律，这样就有了明确的债权关系，风险就会降低很多。
“纯粹的网上p2p网上借贷平台还处于潜伏期，品牌还处于刚刚被认可的阶段，平台的扩张还没有到爆发期。”王思聪表示，未来p2p网上借贷行业将以品牌取胜，谁拥有良好的信誉和口碑，谁就能在互联网上迅速扩张。
长城证券分析师黄彪认为，p2p网络借贷平台由于参与门槛低、渠道成本低、信用额度扩大，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点，未来将成为继第三方支付和阿里小额贷款之后的第三个“网络新金融市场”。
