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今年，互联网消费金融领域拼命散发出强烈的荷尔蒙氛围。有些人疯狂地在场景扩展中“圈地”，有些人拼命地让自我生态圈更加丰满；一些人向羊毛党敞开大门，而另一些人抛出资产证券化以使自己更富有。大数据对于支持各种风力控制模型仍然非常有吸引力。当政策东风吹起你的长发时，你问我消费金融的未来会是什么？然后我会告诉你:“这主要取决于气质！”
“犯罪”——最激烈的:基于场景的消费金融的概念已经从“在线”转变为“离线”
2015年，消费金融迅速切入消费的垂直领域，在3c、教育、校园、装饰、医疗、租赁等场景中展开。例如，3c上演了吉藏、布斗霞、易、前海等。有趣的舞台表演、舞台音乐等。；装修阶段，如大号兔子，家庭阶段等。；爱学习贷款和蜡笔在教育领域的分期；出租场地中的舞台、出租宝物、房间指挥官等。；农业领域的农业阶段等。
世界如此之大，以至于每个人都曾以为只能在京东商城使用的“京东白条”，也决定出去看看。2015年4月以后，京东消费金融先后推出了“旅行白条+”和“生活白条+”，并逐渐开始涵盖许多生活消费场景。对于数百条海外旅行路线，只需要30%的首付，12个月的分期付款，不计息！5月8日，京东金融与自由之友拉开了海燕项目第三季的序幕.第一批“免费白条”与北京的10000套房合作，为大学毕业生选择了零利息和零押金的房子，租金由“免费白条”支付。；“丁丁白吧”是京东消费金融与连锁地产的合作项目，该项目通过丁丁租赁应用申请“白吧”分期支付租金。与此同时，5月，京东“白居易”(购房首付贷款)上线，住房金融服务从租房扩展到买房。据说你也可以用“白杠”来装饰，用“白杠”来参加教育和培训...
两个“罪”——最大的统一:主要的互联网平台已经将消费者金融植入了他们自己的生态系统
目前，大部分用户的生态基础是大型互联网平台，这些大型平台将消费金融快速植入其生态系统已成为普遍选择。例如，依托腾讯的社会生态资源，伟忠银行(腾讯是其最大股东)在5月推出了其首款小额信贷产品“微信贷”，该产品先在qq钱包上架，然后在微信钱包推出，3分钟内即可放贷。阿里的蚂蚁金服也植入天猫商城用于分期付款购买，分期付款可以用于在天猫商城购买商品。
然而，大多数平台用户都有一个单一的生态系统，因此没有多少渠道可以植入消费者融资。然而，京东金融力图在这一点上找到突破口。6月4日，京东金融推出了基于供应链上下游企业的金融产品“京东黄金矿业”，成为业内首个面向大客户的信用服装。同时，10月份，JD.com产品众筹通过“白条”，使信用集资者可以用“白条”支付JD.com众筹的优质项目产品，成为众筹行业第一个使用信用众筹的新模式。
看来，电子商务平台不仅要有消费金融的用户基础，还要整合商业链，让更多的用户能够体验到更多细节的信用消费，使平台更具竞争力。
三大“罪”——最(朋友)的爱:京东做了“钢铲”和“小白卡”，而薅羊毛消费了
如果说2015年的福利消费，除了微信支付随机红包反馈、支付宝扫描码消费现金减少外，京东金融还在5月20日推出了“京东钢铁”，与中国民生银行(报价600016，买入)、中信银行(报价601998，买入)、北京银行(报价601169，买入)、信用卡积分或消费积分兑换成“钢条”，直接用于支付JD.com网站上的自营产品订单(投资金银除外)消费时，一根钢条可用1元现金支付。8月27日，京东金融与中信银行信用卡中心联合推出了中国首家中信京东白条联名信用卡(俗称“小白卡”)，该卡享受白金卡待遇，免息期最长可达80天。此外，小白卡不积累中信银行积分，但信用卡积分可以积累京东钢铁。
在互联网和移动通信行业，中信银行与百度公司签署了战略合作协议；北京银行与腾讯携手打造“全方位智能银行”；上海浦东发展银行(报价60万英镑)与中国移动展开战略合作...
四大“罪过”——最引人注目的是:京东消费金融测试了第一个应收账款abs，这导致行业“效仿”
今年，随着资产证券化在中国的推广，互联网消费金融也在利用政策“东风”来测试资产证券化产品。10月28日，京东金融率先推出首个基于互联网消费金融的资产证券化产品——“京东白条应收账款债务资产支持专项计划”，并在深圳证券交易所上市。京东金融不同于过去的企业贷款债权资产证券化，它是个人网上消费的应收账款债权资产证券化。一期总金额为8亿元，可获得75%的aaa评级和13%的aa级评级结构，最低发行利率仅为5.1%，低于同期市场上的贷款abs产品。12月初，《京东白条二期应收账款债权资产支持专项方案》出台，发行金额12亿元。
12月29日，互联网消费金融平台Staging Music宣布其“嘉实资本-Staging Music一号资产支持特别计划资产支持证券”获准在上海证券交易所发行。
五大“罪恶”——最引人注目的:数十家机构联手建立了一个互联网金融安全联盟
2015年9月5日，国务院发布了《促进大数据发展行动计划》，对大数据发展进行了系统安排，摆脱了以往完全由市场需求驱动的大数据发展，这无疑是互联网金融的一大政策利好。
11月4日，京东金融、腾讯证券、伟忠银行、中信银行、光大银行(601818，BUY)、上海浦东发展银行、尹蓓消费金融、兴业消费金融等数十家公司齐聚北京，成立了行业首个互联网金融安全联盟，旨在共同抵御信用风险和欺诈风险。基于大数据生态系统的产品创新
与其他平台相比，京东金融与各种专业数据技术相关公司合作，与美国大数据分析和信用报告领域最热门的创新型领先公司建立京东金融盖亚合资企业，并投资于具有战略优势的数据处理和集成机构以获取信用等。整合各方优势资源，共同完善京东征信生态链，开拓征信服务领域。目前，京东的金融信用评分产品“白热化”已有超过1亿用户。同时，JD.com金融风险控制模型不仅可以直接支持to c的产品，还可以作为TO B的服务输出
六种“犯罪”——最重要的一种:在政策层面，各部和各委员会首次对互联网金融业的监管责任进行了划分
7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》颁布。起草单位包括中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商行政管理局、国务院法制办公室和中国银行(报价601988，购买)。有十个部委，包括中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会和国家互联网信息办公室。政府高层非常重视互联网金融
《指导意见》按照“法律监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、点对点借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等主要互联网金融形式的监管职责分工，落实了监管职责，明确了业务界限。
此后，行业期待更详细的规则，这意味着未来互联网金融行业机遇和挑战并存，资源优势和市场机遇也更为重要。
七宗罪——最大的红利:国务院鼓励互联网公司发起设立消费金融公司
2015年6月10日，国务院常务会议决定全面放开消费金融公司试点，“鼓励符合条件的民间资本、境内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司”。2015年11月23日，国务院发布《关于积极发挥新消费主导作用，加快培育新供给、新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体设立消费金融公司，并将消费金融公司试点范围扩大至全国。
消费金融公司由银监会批准。目前，市场上有14家消费金融公司，其中11家属于银行部门(银行是控股股东)。据说京东金融也在积极申请年底的消费金融牌照。如果获得批准，它将成为互联网行业第一家获得消费金融牌照的机构，因此其在消费金融领域的业务布局无疑将更加全面和深入。
