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“出租车大战”刚刚平息，虚拟信用卡又开始大战了。不同的是，这一次，中信银行成为了腾讯和阿里互联网公司的共同合作伙伴。目前，中信银行和两大巨头正在密切准备。中信淘宝差别支付信用卡将于下周正式推出，而中信微信信用卡正处于内部测试阶段，推出时间待定。然而，他们都声称第一批将发行一百万册。
银行合作推出虚拟信用卡是互联网金融领域的又一范例。互联网公司如何与传统金融机构合作？虚拟信用卡会带来什么影响？它会引发“宝月”和“金宝佣金”等传统金融机构的反弹甚至攻击吗？
腾讯和阿里只负责提供数据
根据目前的公开信息，这两种产品是相似的。支付宝的一位匿名人士在接受《21世纪经济报道》采访时表示，此次推出的虚拟信用卡本质上是一种信用卡，但它只是以互联网的形式出现。无论是数据审核还是额度发放，都由中信银行制定，互联网企业主要负责用户的互联网信用数据。
腾讯和阿里选择的银行是中信银行，中安保险(腾讯、阿里和中国平安的合资企业)已经推出。至于三者之间的分工与合作，上述人士表示，阿里的电子商务业务十多年来积累了巨大的数据，并以亿万支付宝用户的数据为基础，形成了这些数据的模型，然后打开了一个接口，可以访问中信银行的风险管理系统。
据《21世纪经济报道》报道，这一数据模型由多个维度组成，如用户消费额度、频率、账户余额和交易行为。阿里巴巴的作用是提供巨大的流量和门户以及用户信用数据。
上述支付宝人士表示，“后端是以传统信用卡的方式运作，由银行完成。”也就是说，中信银行结合阿里提供的数据，参照中国人民银行信用信息系统对用户信息进行了审核，确定了信用额度，并直接对用户进行授信，包括设定免息期后的利率水平。如发生坏账，所有风险由中信银行承担，网络平台不承担责任。
互联网用户是分散的等等。银行如何减轻坏账风险？上述人士表示，中信银行只需向中安保险投保，坏账的风险管理和承诺将由中信银行承担。
据该人士称，阿里与中信银行的合作基本上是基于数据。将来，阿里不能只选择一家银行合作。对我们来说，这种大数据产品是一个所有银行都可以访问的开放平台。
据了解，中信微信信用卡的运营模式大致相同。
至于三方的利益分配机制，上述支付宝人士表示，阿里还没有和中信银行谈过这件事，所以应该先做产品。财付通在给《21世纪经济报道》记者的回复中表示，披露商业秘密不方便。
让你的敌人成为你的朋友。
“余额宝”、“受托金宝”等网络金融产品引发的争议至今仍在耳边回响。虚拟信用卡也会引起传统金融机构和监管机构的“关注”吗？上述支付宝人士表示:“我们正在与中信银行合作。基于他们的信用卡业务，应该没有问题。"
余额宝的纠纷在于从银行“抢食”，而委托金宝的低佣金率引起了业内的不满。然而，从虚拟信用卡的合作模式来看，网络公司似乎有一个内在的回报轨迹，不再干预资本和资本价格，而只负责他们擅长的数据分析和分流。信贷发放和还款都是在银行和用户之间直接完成的。此前，无论是阿里玉宝还是微信李彩通，如果用户实时赎回资金，资金由支付宝和财付通支付，然后与基金公司结算。
一年前，阿里的虚拟信用卡遭遇了政策风险。去年上半年，阿里名为“虚拟信用卡”的个人理财产品甚至在部分地区开通。该产品声称不再与信用卡或储蓄卡绑定，可以直接透支，最高限额为5000元，免息期为38天。其实质是阿里根据用户的信用记录直接向用户提供个人信用，是定向消费。后来，JD.com推出了类似这样的白色条纹。
据记者了解，阿里的信用卡业务最终消失了。一位知情人士告诉记者:“由于监管压力，该产品被相关部门叫停。”不过，上述支付宝人士表示:“因为产品概念的变化，没有急于推广它。”他解释说，去年产品的本质是个人信用，这也是基于大数据信用。通过使用银行资金和引入第三方担保，用户实现了定向消费，但支付宝不得不承担风险。显然，这种以互联网企业为主导，类似银行的贷款和直接进入金融领域将会遇到许多障碍。
他还说，这次推出的虚拟信用卡是一个完全不同的产品，它是基于信用卡业务。从用户的角度来看，它不需要定向消费，除了在个人电脑上实现支付外，离线支付场景也是适用的。财付通也强调了这一点。用户可以将中信微信信用卡绑定到微信支付，用于支持微信支付的各种网上和网下购物场景。
这一次，“化敌为友”不仅允许银行共享一片互联网，还允许两家互联网公司在o2o布局中增加一枚棋子。无论是春节期间的“抢红包”还是随后的“打车”，这两家互联网巨头都在激烈争夺移动支付用户。
在网上到网下，支付是非常重要的。上述支付宝人士表示，中信淘宝推出不同支付方式的信用卡后，可以在与支付宝合作的线下商户中通过扫描代码直接支付，相当于为用户增加了一个支付选项。
未来，将有更多的银行信用卡连接到微信和支付宝。因此，虚拟信用卡的推出将不可避免地加剧两大互联网巨头之间的o2o大战。
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