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外界将其解释为“无卡信用卡”，银行提供资金来源
2013年，电子商务巨头阿里巴巴频繁涉足金融领域。上周，阿里金融推出的“信用支付”业务引起了很大争议，外界将其解读为“无卡信用卡”，甚至可能在未来淘汰信用卡。预计阿里金融将成为阿里巴巴集团ipo的最大亮点。
不过，阿里巴巴相关人士昨日告诉记者，这项业务不同于个人消费贷款，它不是所谓的虚拟信用卡，而是一种信用支付。目前，仅在湖南和浙江试点，仅限于无线支付用户。信贷资金来源于合作银行。关于外部纠纷，预计阿里巴巴相关负责人计划本周进一步解释此事。
支付宝将为用户提供信用
阿里巴巴即将推出的信用支付业务被视为一个转折点。据报道，支付宝将根据用户的交易数据进行授信，授信额度可用于支付淘宝购物等。用户需要在还款日前还款，最长免息期为38天。支付宝将对签约商户的每次信用支付交易收取服务费，费率与信用卡大致相同:淘宝为1%；Tmall为1%，当前优惠期为0.8%。
目前，阿里金融已经开始收集和分析相关数据，主要包括注册时间、不良网上消费记录、实名认证、买家信用评级等核心指标。，并根据用户的资质分为不同的级别，最终确定了信用额度，最低200元，最高5000元，相当于普通信用卡的透支额度。预计4月份将在湖南和浙江率先推出。
无独有偶，2011年，招商银行行长马魏华也提出了“未来几年内取消信用卡”的口号。它没有真正消除信用卡作为一种支付方式，而是将信用卡和手机结合在一起。阿里巴巴的支付业务向前迈进了一步，瞄准了热门的无线支付领域。
阿里金融公关主管王瞳表示:“这与信用卡无关，而是我们为淘宝买家推出的一款消费信贷产品。”然而，记者发现，这种消费信贷不同于普通的个人消费信贷。一般来说，消费金融公司需要审查每一个消费申请，然后发放消费贷款，这是一个相对较长的生命和大量的资本。但是，阿里金融提供的信用支付不需要每次都审查，这更像是一个信用卡功能。例如，信用卡的透支额度是根据客户的信用记录确定的，信用额度、手续费和免息期与信用卡非常相似。
阿里巴巴的业务与传统信用卡业务的另一个很大区别是没有实体卡，目前只有无线终端使用。“未来也将把重点放在无线方面，目前还没有在个人电脑方面投资的计划。”他说。
数据显示，2011年中国移动支付市场的交易规模达到480亿元，预计到2013年将超过2000亿元。受80后和90后主导的年轻一代消费模式变化的驱动，这个市场代表着未来的商机。
信用支付资金来自银行
外界最关心的是，阿里巴巴信用支付的资金来源在哪里？作为一家非金融机构，支付宝没有吸收存款的可能，其存款的使用也受到央行的限制。阿里巴巴的子公司阿里金融(Ali FinanciaL)最多只能通过其小额信贷公司发放贷款，但它必须向每位客户提供贷款合同，这与小规模、快速便捷的移动支付截然不同。
记者了解到，其资金来源不是上述三种，而是与银行的合作方式。阿里巴巴提供个人信用数据，银行提供资金来源，但阿里巴巴没有透露是哪家银行。此外，对于这种创新的商业模式是否已经获得监管部门的批准，相关人士表示:“肯定已经获得批准，否则谁会冒这么大的风险？做一些对公众有益的事情，而你做错了是一件坏事。”
传统金融业
它不构成威胁
阿里巴巴董事长马云曾表示，阿里金融并不是要推翻传统机构，而是要撼动它们，让它们的建筑更加坚固。他说:“阿里将重建金融信用体系。”在这个金融体系中，我们不需要抵押贷款，我们需要信贷；我们不需要关系，我们需要信誉。”从外界的角度来看，淘宝和支付宝的所有消费技术数据，无论任何人在淘宝和支付宝的交易信息和个人信息，都被清晰地记录下来，这是所有线下银行最垂涎的肥肉。
尽管拥有庞大的客户数据，阿里巴巴的金融业务仍然只是银行业的补充，难以突破。由于不能吸收储备，阿里金融对控制坏账率有很高的要求，这反过来影响其贷款规模。
电子商务观察人士陆表示，银联零售商的交易成本一般为一两个百分点，大部分都被银行拿走了。银行有多大的动力来支持支付宝革命？打破银联的垄断仍然非常困难。
新闻链接
第一家网络保险公司获准试点
(记者周辉)近日，中国保监会副主席李克木公开表示，保监会已预先批准腾讯作为首家试点公司组建网络保险公司。记者了解到，第一家试点网络保险公司是“中安网上财产保险股份有限公司”，该公司日前正式获准建设。对此，业内人士表示，监管部门批准网上互联网公司进入保险业，具有明显的创新意图。然而，一些资深寿险公司认为，金融业的进入门槛相对较高。由于互联网公司拥有大量的用户数据库和巨大的资源，平台优势明显。“但对于专业互联网公司来说，真正参与金融业的发展是必要的。大量的专业人力和资源并不容易。”
聚焦专业网络财产保险
中国保监会在批复中表示，“中国平安网的业务范围仅限于网上财产保险业务，未设立分支机构”。值得注意的是，批准文件明确提到“开展专业网络财产保险公司试点”。事实上，最近以第三方支付和电子商务为代表的互联网金融带来了变化，保险、银行、基金等各子行业开始高调进军电子商务、移动支付等非传统金融业务领域。然而，从银行和基金行业的现状来看，金融与互联网的融合大多停留在“物理反应”层面，金融体系本身并没有太大的突破。目前，国内保险行业至少有16家财产保险公司和23家寿险公司开通了网上销售保险产品的业务，而中国人寿、平安保险、太平洋保险、PICC、阳光等保险集团都建立了保险超市、网上商场等独家网上销售平台。
据此前媒体报道，中安在线产品主要包括两个方面:基于互联网的产品和基于物联网的产品。例如，虚拟货币盗窃保险、在线支付安全责任保险，甚至基于语音技术的保险服务。一位保险公司的高级官员告诉记者，由于网上销售的产品相对简单和单一，而且大部分是财产保险类型，他们永远无法取代"面对面"的代理渠道模式。“因为客户的财务需求和安全需求是复杂的，并且每天都在变化，简单的网上销售无法解决客户的“一揽子”保险问题。目前看来，互联网公司对保险业的短期影响有限。"
保险网络在售后仍然是个问题
事实上，还有许多问题亟待解决。记者了解到，大部分网上销售是由总行操作的，而分行主要负责线下销售。然而，由于在线营销没有地理边界，因此不清楚如何划分监管区域。同时，当客户遇到合同纠纷时，由谁来解决问题以及如何划分责任也是一个问题。
业内一些专家认为，网上销售保险的接受度有限，产品简单，保费小，网上营销渠道对保险公司业务的贡献仍然非常有限。另一方面，网上销售缺乏“投保人”的签名。虽然一些保险公司已经推出了“电子签名”保险服务，但由于技术原因，推广仍然有限，没有特别的标准。专家表示，没有当事人的签字，就有可能出现道德风险，引发索赔纠纷。
“目前，阿里巴巴和腾讯凭借强大的在线会员平台凝聚了巨大的客户资源。一旦进行了深入的客户开发，其前景是相当值得期待的。”专家表示，依靠业务数据和现金流的风险管理技术，互联网金融正在冲击传统银行业。一些专家甚至断言，互联网金融在未来完全有可能跳出传统的商业银行，直接或间接融资，创造一种全新的互联网金融模式。
