本篇文章2223字，读完约6分钟
互联网是我们时代的主题，也是未来经济发展的主要方向。通过不断的技术创新和对大量信息的处理和传播，互联网打破了传统的、僵化的体系，给我国带来了巨大的变化。淘宝打破了商业的区域分销体系，微博打破了媒体的垄断和信息的封锁。其次，互联网和金融的结合将会给中国的金融体系带来巨大的变化。
中国投资咨询有限公司金融行业研究员霍晓华指出，在中国，由于利率制度僵化和国内金融机构垄断，国内借贷市场严重失衡，出现了银行体系和民间借贷体系两种独立的借贷体系。一方面，企业和个人融资渠道狭窄，融资困难；另一方面，居民投资渠道和方式不足，严重阻碍了社会资金的有效流动。
P2p网络信用平台是在供需不能融合的情况下产生的。贷方依靠网络贷款平台来寻找在特定条件下有能力并愿意借钱的人。其中，同业拆借中介主要是制定贷款条款和准备相关法律文件，并收取一定的服务费。
P2p网络信用平台通过信息共享促进了企业与金融市场、个人之间的联系，成为企业和个人投资理财的新渠道。P2p网络平台不仅解决了信息不对称的问题，而且有效地扩大了信贷人群，有助于解决银行信贷的“盲点”，成为中国信贷体系的有效补充。此外，p2p具有信用门槛低、交易方便、贷款人群不受限制、资金对接效率高的优点。P2p信用已经得到企业和个人的广泛认可和支持，其在中国的发展前景极其巨大。
P2p信用在国外发展相对较早，并形成了三种成熟的模式。它们是美国的prosper纯平台调解模式、英国的zopa复合调解模式和美国的借贷俱乐部借贷与社会平台结合模式。
首先，prosper作为一种纯粹的平台中介模式，通过销售平台服务和收集服务获取利润。在prosper平台上，贷款交易通过竞价方式进行。贷方创建一个贷款项目并设定一定的贷款利率。贷方通过不断降低利率来出价。最后，prosper将成功的投标人打包成一个贷款项目，并将其交给贷款人。普罗斯珀的债务交易过程中的所有环节，包括借款人和贷款人的收集，以及贷款的支付。Prosper对贷款人的家庭背景、工作经历和朋友评价进行审查和评估，风险控制相对较弱，风险相对较高。
其次，zopa的复合中介模式在风险控制方面相对成熟和稳定。它的特点是划分信用等级、强制按月还款、采用代理收取债务等。首先根据贷款人的特点，贷款人属于不同的信用等级，然后贷款人根据贷款人的信用等级、贷款金额、还款时间等信息发放贷款。Zopa负责交易过程中的所有环节和事情，包括信用证明和法律文件。
最后，借贷俱乐部模式使用社交平台，如facebook、其他社区网络和在线社区来收集借款人和贷款人。借贷俱乐部模式的引入是基于社交平台的高度沟通和朋友之间的信任。同时，贷款俱乐部还对信用评级进行分类，并对借款人进行严格的信用认证。贷款俱乐部根据不同的信用等级确定不同的固定利率。贷款人通过浏览借款人的背景信息、评估自身的风险承担能力和对借款人的熟悉程度来进行贷款交易。利用网络交易平台为自己服务是贷款俱乐部的创新。
霍晓华认为，虽然我国信用体系建设还很欠缺，缺乏明确的法律地位和监管主体，但在广阔的市场需求下，我国的p2p信用也取得了一定的发展。目前，平台信用有多种模式，如纯平台拍卖贷款、具有担保功能的红菱创业投资、具有复合中介平台的人人贷款、有抵押无担保的信易。在中国，社交模式中仍然没有p2p信用。
首先，pat on贷款是一种典型的纯平台贷款模式，类似于美国的prosper模式，采用无担保和无担保模式。贷款利率以投标的形式确定，贷款分散以减少贷款人的贷款趋势。此外，利用社会机制对贷款人的信用进行审计，改善贷款人的个人资料和增加社区网络中的朋友圈可以提高贷款人的信用。由于没有抵押和担保，依靠信用作为支撑，拍卖的贷款风险相对较高，收益也较高。
其次，红菱创投是在拍卖和贷款的基础上发展起来的，引入了vip会员存款制度。红菱创投收取贷款人贷款金额的10%作为保证金，同时为贵宾会员引入一揽子补偿制度，向贷款人收取手续费，并向贵宾客户收取会员费。红菱风险投资的模式类似于拍卖和贷款，风险相对较高。
然后，大家的贷款主要借鉴英国的zopa模式。除了采用利率招标和分散贷款，每个人的贷款也分为信用等级，并对贷款人进行严格的信用审查和认证。此外，人人网还要求贷款人按月偿还贷款，并要求职业介绍所为贷款人收回债务。每个人的贷款在风险控制和审查方面都比较严格，贷款风险也比较低。
最后，与拍卖贷款不同，CreditEase模式的贷款利率不是由投标决定的，而是由CreditEase向借款人发放的贷款决定的。同时，CreditEase并没有直接将贷款人与贷款人联系起来，而是通过第三方贷款人的债权转让将贷款人与贷款人联系起来。此外，CreditEase还采用保证金制度，并采用分散贷款和强制每月还款制度来控制风险。CreditEase的贷款流程类似于zopa，其信用评级和利率决定类似于贷款俱乐部。
中国投资咨询公司发布的《2013年第一季度热点行业跟踪分析报告》指出，信用评估和风险识别是p2p信用需要解决的问题。分散贷款是降低贷款风险的一种方式。随着未来搜索引擎、社交网络和云计算的发展，p2p信用将利用互联网的数据处理能力来提高贷款风险识别能力，一种新的p2p信用模式将会出现。此外，线下金融机构与网上产品标准化设计的结合，以及传统金融机构作为p2p信贷的主要参与者进入p2p信贷市场是p2p信贷未来的发展方向。
