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引入第三方信用信息和担保解决风险控制问题 吴先生(匿名)原计划在清明节期间去海南，但在清明节前夕，一则公告打破了他的计划。 这个公告只是一个破产公告，是由公共贷款网的负责人卢如华发布的，他宣布自己破产，并说“公共贷款网不会是一个跑者”。吴先生说，4月5日，无息归还了本金。最新消息显示，Zhongdai.com的投资者最近收到了返还的本金。 不到一个月，公共贷款网络宣布破产。它的崩溃并不是第一个点对点借贷平台(p2p)的案例。粗略计算，自2011年以来，已有17家p2p机构倒闭或出走。结合这些封闭运行的p2p机构，其中有8家公司明显涉嫌欺诈，4家公司经营状况不佳。人人网首席执行官徐建文在接受《中国商报》记者采访时表示，网上贷款平台存在两大风险，一是信用风险，二是操作风险，即淘金贷款和优质贷款。这是一种信用风险，本质上是一种欺诈。投资者在选择平台时必须避开它，做扎实的研究工作；哈哈贷款和公共贷款网络都是商业风险。 p2p的进入门槛较低，这被认为是该行业出现“高欺诈”现象的主要原因之一。当公共贷款网破产时，如何通过杜绝这些恶意欺诈案件来防范p2p机构的运营风险，值得业界深思。 担心业务风险 “我们不知道为什么，公共贷款网络将关闭，现在我们只能依靠投资者的一些猜测。”吴先生告诉记者。 卢如华在宣布公共贷款网络崩溃时表示:“由于我们整个管理团队缺乏经验，公司的运营风险已经发生。当我们开始我们的生意时，我们没有很好地控制风险，现在我们把它给你。造成了不可挽回的损失。”据他自己介绍，造成这一损失的是第三次抵押的房地产贷款。 据了解，卢如华口第三次抵押的房地产贷款为位于海口的一套220平方米的房屋，贷款金额约为人民币300万元。卢如华表示，由于审计工作做得不到位，他最终在公共贷款网上发现该房产已被第三次抵押。 荣信财富首席执行官武先勇表示，由于不同地方的抵押贷款程序不同，可能会有所不同。例如，在深圳进行住房抵押贷款后，会有抵押登记，并在房产证上盖章，所以不可能重复抵押房屋。而在一些地方，它可能只是登记而不是在房地产许可证上盖章，这将导致房屋的重复抵押。 关于该房屋为何被抵押三次，目前还没有明确的答复，卢如华也不愿意向媒体透露更多。然而，关于Zhongdai.com的问题是，作为一家注册资本为1000万元人民币的p2p机构，它最终因为贷款风险而倒闭。与此同时，投资者也质疑为什么Zhongdai.com开始进行优惠宣传来吸引投资者，而作为一个p2p机构，一笔贷款将达到数百万元。 “据我们所知，缺乏团队经验是原因之一。”红菱创投董事长周世平告诉记者，投资者投资p2p时，不能只看注册资本。目前，通过一些代理机构，你可以以20，000 ~ 30，000元在一家1000万元的公司注册。 目前，投资者抛出的一系列问题还没有明确的解释。目前，所有内容信息已被公共贷款网删除。本金返还后，投资者似乎不再关心公共贷款网络关闭的原因。然而，不到一个月的短暂“生存期”引起了人们对该行业运营风险的担忧。 2011年，由于“经营收入不足以支付经营成本”导致现金流中断，哈哈哈贷款被关闭。幸运的是，经过多年的积累，其模式仍能吸引风投的投资，2012年，哈哈哈贷款卷土重来。 “进入 ”P2P行业的门槛很低，但业务发展的门槛相对较高。武先勇表示，公共贷款网络崩溃的案例反映了行业的本质是操作风险，操作的难度体现在风险控制上。 引入担保困难 关于 p2p机构可以最大限度地降低运营风险，徐建文认为可以引入独立的第三方担保机构，通过风险分担在一定程度上转移运营风险。目前，大家已经与六家担保机构达成合作协议，为每个贷款项目提供全额担保。 然而，引入第三方担保机构并不像想象的那么简单。周世平表示:“我们也希望引入第三方担保机构，但大型担保公司不太愿意干预p2p。”愿意干预的担保公司通常希望获得更多回报。同时，当存在真正的风险时，他们可能不愿意冒险。“ 据本报记者了解，目前，担保公司与银行合作的担保成本在3%至5%之间，如果涉及到p2p机构，担保成本会更高。 “最近，一家担保公司来找我们说愿意合作，但是他们要价太高，要价10分(借款人资金的10%)，相当于我们无利可图。如果是5点左右，我想我们可以接受。”武先勇说。 据徐建文介绍，p2p公司的收入主要由几部分组成:每笔交易完成后，向投资者收取10%的利息作为佣金，向借款人收取2%~3%的营业额作为手续费，每月收取贷款金额的0.3%~0.5%作为管理费。 引入第三方担保机构后，公司将放弃部分佣金收入给担保公司。虽然好处减少了，但风险也减少了。此外，担保机构也会带来一些客户，这无形中增加了业务量。 武先勇还表示:“随着未来p2p规模的扩大，引入第三方担保机构将是一种趋势。一方面，p2p机构和担保公司形成风险分担模式，降低p2p的运营风险。其次，担保机构也有很多高质量的客户，可以向p2p推荐大企业。” 风险承担模式 在p2p行业引入第三方担保机构尚未形成规模的背景下，一些p2p机构只能构建自己的“风险承担模式”来防范运营发展中存在的风险。 深圳一家p2p公司的负责人告诉记者，目前中国大多数p2p平台都是“有保障的”。在这种模式下，网上贷款公司不再是简单的中介机构:一方面，网上贷款公司为贷款人的资金提供担保，另一方面，网上贷款公司也重视贷后资金的管理，同时，网上贷款公司还扮演着担保人和联合收款人的复合中介角色。 P2P平台的普遍做法是将收取的部分资金作为“风险保证基金”预留出来，以保护投资者的本金，并在出现坏账时用这笔资金偿还投资者。“这可以保护投资者的本金，降低投资者的风险，但也增加了p2p机构的盈利能力。”周世平告诉记者，红菱创业投资已经发展了3年，2012年营业额达到20亿。 长城证券发布的最新p2p行业报告显示，从交易模式来看，中国p2p借贷主要有三种模式:第一种是线下交易模式；第二类是承诺担保本金的p2p网站，借款人和贷款人根据信用评级等信息安排交易。一旦贷款存在违约风险，平台承诺首先为投资者垫付本金。以北京人人贷款和深圳红菱创业投资为代表；第三类是不承诺担保本金的p2p网站，以帕特贷款为代表。然而，目前，帕特贷款已经开始为小额贷款提供本金担保。随着p2p行业的发展，一些新的方法被应用于风险控制。其中，业界乐于学习商业银行的贷款拨备制度，许多p2p机构引入了风险准备金制度，即提取风险准备金。 “我们的另一个风力控制等级是风险准备金。借款人提取3%的资金用于特殊风险准备金。现在我们正在寻找一个托管机构。最好与银行合作，这样我们自己的资金就可以安全地与客户的资金分开。如果出现风险，所提供的资金可以弥补一些投资者的损失。”武先勇介绍道。 除了上述风险担保基金和风险准备金之外，许多p2p机构还建立了自己的担保子公司，在自己的平台上为借款人提供担保。 红菱创业投资于2012年3月28日正式成立深圳市信得过担保有限公司，该公司是深圳市红菱创业投资电子商务有限公司的子公司..其主要业务是为红菱创业投资网站的借款人和投资者提供担保贷款服务。 对于这种做法，许多专家表示怀疑。p2p平台不会自行转移风险，一旦出现流动性问题，仍会将风险转移给投资者。 “担保融资可以独立核算，投资者的风险担保可以有效隔离。这也是在p2p平台难以引入第三方担保时对风险防范的探索。”周世平说。 信贷突破:通过第三方的公共贷款网络崩溃的案例 也揭示了借款人在p2p平台上过度借贷的潜在风险。 “借款人过度借款的风险对借款人和投资者来说都是一个非常大的潜在风险。为了防止这种风险，健全的信用信息系统是必不可少的。上海一个p2p组织的负责人告诉记者。 目前，中央银行的信贷信息系统是全国信贷信息系统中最权威的。”短期内，p2p机构不太可能进入央行的信用信息系统。”上述上海p2p组织负责人说。在这种情况下，p2p机构已经将他们的信用报告目标转向第三方信用报告机构。 武先勇表示，目前p2p机构的信用信息主要来自第三方信用机构，要么通过购买数据，要么通过交换数据。同时，将对借款人进行现场信用调查，公司也将建立自己的信用信息。在深圳，p2p机构大多通过鹏远信用信息有限公司查询借款人的信用信息.. “基本上，还是会发现一些本地的个人信息。鹏远的信息仍然是权威和连续的，但信息可能会落后。”武先勇表示，他还将通过鹏远信用信息有限公司购买央行的信用报告，以获取权威的信用信息。 数据交换也是p2p机构获取信用信息的一个流行渠道，荣安钟会正在北京做这样的渠道。徐建文表示，目前荣安钟会的所有服务都是免费的，p2p公司将借款人的信息(贷款期限、金额、姓名和身份证号码)上传到网站，然后可以在其他网站上查询借款人是否有借款。 “我更愿意交换数据。首先，我不用付钱。借款人的数据可以共享，这是互利共赢的。也许在未来，信用报告公司仍然会收费。”武先勇说。 据徐建文介绍，目前只有20家p2p公司加入了荣安钟会，而且数据库还很小，对p2p公司的影响有限。 “例如，为所有人收集财富的业务主要在深圳，需要查询的借款人主要在深圳。然而，如果同一地区的其他p2p公司不加入这个信用信息系统，他们的公司就只有非常有限的信息。”徐建文说，但如果这个机制建立起来，p2p公司就能更好地了解客户的真实债务情况和还款能力，做好风险防控工作。 此外，周世平还告诉记者，目前，广东省正准备成立一个p2p行业协会。在实现行业自律的同时，它还可以在协会成员之间共享“黑名单”，有效防止借款人欺诈和“过度借款”的风险。
