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昨天，基于互联网金融的虚拟信用卡业务“京东白条”正式开始公开测试，这自然引起了市场的关注。
去年12月，当“京东白条”计划首次被披露时，一些消费者开玩笑说，“妈妈再也不用担心我的肾了。”继数月前商家推出“京宝北”(3分钟融资融券业务)后，JD.com再次将目光投向消费者，这意味着其互联网金融布局进入了一个新阶段。
□本报记者庄
如果公众测试版被完全信任，利润将超过1000万英镑
作为互联网金融行业第一款真正的信用支付产品，从目前的情况来看，“京东白条”的功能类似于银行信用卡。京东将在网上实时评估客户信用，白条用户可获得最高1.5万元的信用额度，并可选择两种消费支付方式:最长30天的延期支付或3至12个月的分期付款。
2月13日至14日，JD.com将开放申请第一批“京东白条”公测资格，第一批公测将开放50万个名额。
什么样的合格用户可以获得最大金额15，000？记者从京东了解到，消费记录、送货信息、退货信息、购物评价等数据将决定风险等级。其中，恶意订单、退货和交换记录等。可能会影响个人用户的信用授予。所有这些信息都可以在京东平台上即时获取，通过大数据挖掘和分析可以快速获得结果。
还有人声称，这项“白条”业务是JD.com为其紧急上市计划筹集资金。
有人为京东计算过这个账户:如果50万公开测试用户可以获得全部信用，金额将达到75亿，一个月产生的利润将超过2000万，即使只有一半，利润也可以超过1000万。
作为参考，“京包北”上线仅一个月，贷款规模就达到了10亿元。
另一个参考数字是，2013年前三个季度，JD.com的总利润为6000万元。
那么，消费者会购买吗？"可以玩白条，但花钱时要小心."这是王小姐对这项业务的态度。王小姐是京东的忠实用户，她的家电和电子产品基本上都是从京东购买的。但对于这个“京东白吧”的生意，她持中立态度。
“这就像信用卡消费一样，先消费信用卡，然后付款。和以前一样，我在京东买了一台单反相机，价格超过6000元，我在网上买的，马上就成功了。但是在普通购物中心花6000多元要花很长时间。如果你将来还能玩“白条”，估计你会花更多。对有需要的人来说，这绝对是一件好事，但我害怕乱花钱，所以我没有申请“白条”配额。”
其他电子商务公司也在发展，但目前还很难生产
据了解，“京东白条”的最大优势是手续费低于传统银行。
据JD.com介绍，“借据”业务的分期付款手续费为每期0.5%，即三期手续费为0.5%×3，类推，十二期手续费为6%，促销期间手续费为60%。在“白条”业务中，早期收购的网上银行将发挥巨大作用，用户需要绑定银行卡，通过网上银行手工还款。如果超过最后还款日，JD.com将收取每日万分之三的罚款。
然而，尽管2013年互联网金融迅猛发展，但资产信贷业务所占的比重却非常小。有人预测，一旦资产信贷业务缺乏，整个互联网金融将是不完整的，对传统银行金融的威胁将非常有限。
然而，“京东白条”的公测无疑加深了传统银行的边缘化和恐慌危机感。与传统银行相比，没有实体卡的虚拟信用卡更方便客户，而“白条”产品的出现直接影响了传统银行的信用卡业务。
然而，“京东白条”基金的来源是每个人的问题之一。经新浪微博认证的广州安华华博信息技术有限公司运营总监郑松指出:“供应商的付款肯定会用到，只需在付款这个词上做文章即可。”京东最初的账户期限至少为一个月，这与该业务的还款期限相对应。支付宝不能保证它不会使用保利和天猫店的保证金，而京东就更不可能了。”
与此同时，之前传言的淘宝信用支付业务尚未启动。有人认为这可能是因为个人信用支付违背了合作银行的利益，许多银行对此提出了异议。考虑到银行的感受，淘宝的信用支付系统并没有正式推出。
就此，记者咨询了支付宝官员，他们表示暂时不愿意多谈。
■评论
“京东白带”可能
让银行比余额宝更害怕
一些分析师指出，“京东白条”可能比余额宝更能吓退银行，余额宝相当于直接争夺银行的信贷业务，而消费贷款原本是银行正在大力发展的业务。然而，京东结合其电子商务大数据的优势，通过透支刺激用户的消费欲望，反过来促进了电子商务销售额的增长，从而直接绕过了银行的中介。
当前，中国消费金融的发展面临着历史性的发展机遇。2009年7月，中国银监会试点消费金融公司，今年，10个新的城市开始参与消费金融公司试点。最大的亮点是私人资本被明确允许进入消费金融领域。消费金融公司的许多客户都集中在小型电器产品上，这与京东的主营业务不谋而合。
“京东白条”向个人用户提供的贷款使用京东的自营资产，不涉及许可证等监管问题，但其资金的可持续性仍有待观察。一些专家认为，电子商务远远没有传统银行的存储能力，因此有必要明确基金监管中的风险承担主体。同时，用户造成的还款延迟和违约会给京东带来坏账风险。
信用卡行业人士表示，目前“京东白条”的信用额度仍相对较小，贷款只能用于京东商城的内部消费。免息期远远少于信用卡提供的50天，没有其他额外的服务和功能，暂时无法与银行信用卡的覆盖面和便利性相比。
然而，上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi杨君也指出，基于新的优惠经验和互联网金融思维，未来可能会有越来越多的互联网公司开发类似产品，因此对银行的影响不可低估。
据新华社报道
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