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与也用于移动支付的nfc移动支付模式相比,条形码(二维码)支付绝对是客户体验的绝佳代表。早期,二维码仅用于市场推广。由于其成本和便利性,它被支付宝、财付通等第三方支付转换成了短距离支付产品,主要用于熟人之间的交易、出租车、便利店等小场景。二维码类似于条形码,但包含的信息比条形码多,如支付价格和账户信息。二维码支付的具体过程是通过扫描代码获取这一信息,然后通过手机通信网络完成所谓的网上支付。
近年来,银联大力推动nfc支付,整个支付过程与互联网的离线渠道完全不同。Nfc是一种非接触式识别和互连技术,可用于移动设备、消费电子产品和智能控制工具之间的近场通信。因此,一些银行推出的nfc手机支付符合pos机刷卡的原理。
但是刷手机的同一动作恰恰是因为不同的路径和利润分配方式的质的不同。
如上所述,nfc移动支付采取离线渠道,因此业务计费规则完全遵循传统的离线收单业务模式,其中发卡方、收单方(主要是银行、银联业务和第三方支付企业)和银联分为7:2:1。目前,只有几家发行银行使用nfc手机进行支付,比如浦东发展银行和中国银行,而从更广泛的银行和第三方支付机构收款的pos机。这种nfc移动支付业务有很高的银行间交易概率,银联可以为每个银行间收取手续费的10%的佣金。
但就像昨天被紧急叫停的条形码(二维码)支付一样,在线下的近距离场景中,手机与码扫描pos、手机与手机之间的交互只是完成确认信息的第一步,真正的支付需要纯线,即互联网的通道。以中信打算推出的两张虚拟信用卡为例。如果在中信银行自己设置的二维码pos“异地支付”上使用,不需要通过银联跨行;然而,如果微信和支付宝推出的二维码pos已经在数千家便利店部署的扫描枪上使用,那么当发卡行直接与第三方支付(业内也称为直连)对接时,就没有必要通过银联。
中金公司在对昨日紧急停站事件的评论中直言不讳地表示,在网上收单模式下,刷卡费用只针对发卡银行和收单银行(主要是第三方支付企业),银联在空被完全搁置,而二维码等支付方式实质上是利用网上方式进行线下收单业务,这极大地损害了银联的利益。
从长远来看,如果中信成功推出支付宝和财付通虚拟信用卡,将会有更多银行效仿,实体卡的死亡率可能会大大提高。另一个正在发生的事实是,支付宝和财付通直接从银行收到账单,银联转账清算的市场地位正在被取代。
因此,昨日央行紧急文件停止支付二维码的消息一传出,一些人立即质疑央行是在维护银联的利益。
有趣的是,银联资深业务专家首次指出,线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》,但线下业务通过线下条码支付方式转变为网上交易,规避了国家对线下交易的监管要求,如违反异地收单管理要求,也违反了交易真实性和完整性要求。一旦发生系统性风险事件,就很难保护持卡人的权益。
然而,对于银联以垄断地位干预央行决策的传言,中国银联昨日首次明确否认。中国银联相关人士表示,“事实上,阴谋家最有可能指的是有阴谋论的人。”去年6月,央行废除了该网络。五大文件表明银联的政策保护已经完全取消。作为一个开放的平台,银联愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场实体进行平等合作,共同推动业务创新和发展。然而,
但巧合的是,就在前一天,中国银联总裁石在一个公开场合表示:“我是一个平台,我欢迎大家通过银联平台的运营,利用我的平台为每一位客户提供发展机会。”马云先生、马先生和马明哲先生在某种程度上是好朋友……中国银联有勇气和信心面对二、三级转账清算机构的出现。这种竞争对每个新参与者都是必要的。没有竞争,我们如何才能健康、可持续地发展?所以我们欢迎竞争。然而,我们真的不想让每个人都把银联当成“唐僧”,而只想吃唐僧肉,互相偷猎。这不是正确的方法。我们都以正直的方式获得市场,并从中获得光明的一面。”
银联和第三方支付机构已经开始了一场暗战吗?
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