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撇开二维码的线下支付不谈，就在三天前，支付宝和腾讯还在为中国第一张虚拟信用卡苦苦挣扎，“闯祸者”与方中信银行(报价、咨询)合作，在一天内发送了两份新闻稿，煞费苦心地试图找出谁是“始作俑者”。但是，在中央银行的严格监管下，中信银行(601998 sh；股价从大幅上涨到大幅下跌，但这只是三天的欢乐和悲伤。
市场关心的是幕后是什么样的传播故事，因为中信银行一手拎着腾讯，一手拎着阿里。相关合作伙伴是否履行了向监管机构备案和沟通的职责？央行重拳出击背后的政策逻辑是什么？真的是因为我碰了中国银联给我儿子的奶酪吗？
“中信信用卡与腾讯和阿里的合作已提前向银监会报告，正常的报告流程已经结束，但尚未向中国人民银行报告。”3月14日，中信银行内部人士向《21世纪经济报道》透露，目前中信银行正在向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告相关情况。"在积极的沟通中，合作各方都希望最终的业务能够完成."
14日，中信银行公司的公告还透露，与腾讯合作的微信信用卡(“微信信用卡”)产品正处于最后测试阶段；阿里巴巴的在线数字信用卡将在不久的将来发布。
然而，央行的暂停没有给出明确的时间表。央行叫停的逻辑是:根据监管原则，商业银行和支付机构在推出创新产品和服务、与海外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30天进行业务申报。
显然，阿里巴巴和腾讯都没有遵守这一规定。14日，中央银行支付结算部副主任金舟透露了中央银行的态度。“与传统业务相比，包括二维码支付和虚拟信用卡在内的创新业务涉及许多新技术、新流程和新技术。识别技术，目前现有的一些方面的规则没有涵盖，存在一定的潜在风险，央行需要进一步研究这一点。”
阿里腾讯为内幕而战
中信银行，一个古老的股份公司，现在已经成为互联网金融概念股的新宠。
中信银行信用卡中心总部设在深圳，是中信银行为数不多的几个部门之一，其行长陈进非常开放，尤其专注于互联网金融。2012年，朱就任中信银行行长后，对该行展开了大规模调查。当时，朱非常重视信用卡中心的"二维码"支付。
”当时信用卡中心是朱主动表扬的少数几个部门之一。朱曾称赞信用卡部在内部会议上做得很好14日，中信银行内部人士告诉记者，朱推出了“在互联网上再造中信银行”的新战略思路，首批产品之一是朱本人打造的二维码支付品牌“异地支付”。
中信与阿里、腾讯等互联网巨头的大规模合作也是近一两年的事情。早在2013年初，中信银行就与腾讯集团签署了广泛的战略协议。除传统的资金结算服务外，双方还同意在电子产品、网络信用与融资、联名卡、融资、拨备业务、理财业务、资源共享、联合研发与营销、腾讯qq图像电子设备等九个方面进行合作。
这一次，中信银行以发行联名卡的形式向银监会提交了报告。中信信用卡中心内部人士透露，“中信信用卡在上报银监会时只是一个常规框架计划，并不详细。当时，据报道，根据联合发行卡的计划。”
“在与腾讯和阿里合作发行虚拟信用卡的过程中，中信信用卡是基于传统的信用卡方式进行授信和流程管理的。这是一种传统的运营模式，但它正在用互联网的思维和方法运营这一产品。”上述人士指出。
中信银行第一次萌生虚拟信用卡的想法后，第一个寻求的合作伙伴是拥有庞大第三方支付客户群的阿里巴巴支付宝，但当时忙于“双11”活动的支付宝谈兴规模并不大；中信的合作意向转向腾讯，形成了今天一家银行和两家巨头同时合作的局面。
这也是阿里和腾讯在3月11日争夺第一张网上信用卡的逻辑。借用中信内部人士的话来说，“每个人都想争第一。”11日，支付宝首次宣布双方合作的第一张网上信用卡将于下周公布，这让腾讯和中信相当被动，而中信的新闻稿则分别以“第一张国内差别支付信用卡”和“第一张微信信用卡”安慰合作伙伴。
“阿里公关部周二向市场宣布，将与中信银行合作，走在腾讯前面，但他们在后台没有做好准备，中信银行表示无法完成。”一位知情人士表示，支付宝主动向央行报告，并征求监管部门的意见。
然而，这一声明并没有得到支付宝的正式承认。
中信银行的公告还透露，支付宝宣布其产品将在近期推出，而腾讯表示微信信用卡产品正处于最后测试阶段。可以看出两者的不同表达方式。
央行逻辑:网上信用卡的风险几何
据中信银行内部人士透露，所谓的网上信用卡是指通过网络直接提交申请材料的信用卡，不需要实体卡介质。其本质不在于是否有卡介质，而在于不通过网络提交申请。
据央行支付结算部介绍，支付宝和财付通虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和保障客户信息安全方面还有待进一步研究。
如何理解如何突破现有的信用卡业务模式。根据银监会2011年《商业银行信用卡业务监督管理办法》，“申请材料必须由申请人本人签字，发卡银行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。”银行称这一要求为“面对面”。很明显，虚拟信用卡完全打破了“面对面签名”的规则，不仅没有签名，而且还省略了身份证和工作证的复印件。
金融创新经常徘徊在监管的灰色地带。正如一家银行信用卡部门的负责人所说，其他银行不制作虚拟信用卡的原因是现有的监管要求。
“风险主要来自提交卡申请的过程。传统的方法是提供一份有我签名的纸质申请表，以确保这是我的行为。不过，网上信用卡可以通过互联网(或微信等应用门户)提交申请，因此存在假冒他人申请信用卡的风险，如果银行不安排后续认证，就有欺诈风险。”3月14日，一位熟悉某股份制银行业务的中层人士指出，关键不是是否通过网络提交卡申请，而是如何进行后续的身份认证。如果通过网络进行身份认证(包括通过手机进行人脸、声纹、虹膜等生物特征识别)，通过公安身份系统和行人系统进行跨行验证，那么这个问题就可以解决，也就不存在卡诈骗的风险。
“总之，是否有物理介质，是否通过网络申请不是关键，关键是如何通过网络实现身份认证。”上面提到的人说。
即使双方都意识到了这个漏洞，一位内部人士承认，如果我们按照传统方法来看，它肯定是不同的(与监管要求不同)。但是，“这是一种新模式，互联网金融创新需要新思维。”
然而，互联网金融创新与合规监管的边界在哪里？
在上述股东看来，互联网金融模式、产品和技术应用层出不穷，令市场和消费者眼花缭乱，过早透支了市场的热情和消化能力。对传统金融机构和金融服务的冲击太大太激烈了，但是网络金融是一个新生事物，所以社会和政府对它又爱又恨，他们的心情非常矛盾。不要鼓励它，担心悲伤、保守和落后的耻辱，支持它，担心他会不小心搞得一塌糊涂。
“这是市场传言的‘暂停’，而不是‘停止’。”3月14日，央行支付结算部副主任周强调，央行一直鼓励金融创新，暂停相关业务主要是出于保护消费者权益和风险防控的考虑，旨在更好地促进互联网金融业的健康发展。
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